Hva er privatlån og hvilket bør du velge?

Hvis du har behov for penger kan privatlån være en aktuell løsning. Enten du har planer om å realisere drømmeferien, pusse opp boligen eller håndtere uventede utgifter, er privatlån et verktøy som kan brukes. Men hva innebærer det å ta opp et privatlån, og hva bør du tenke over før du tar steget?

Her ser vi nærmere på hva privatlån er, hvordan de fungerer, samt de viktigste fordelene og ulempene. Vi gir deg også noen tips til hva du bør tenke på før du søker, og hvordan du sikrer deg de beste tilbudene på markedet.

Denne siden ble sist oppdatert januar 2025.

Markedsføring (Søk nå-knapper leder til banken)

Hva er privatlån?

Privatlån er enkelt forklart det samme som et forbrukslån. Det vil si at det er et lån som ikke krever sikkerhet. I motsetning til boliglån eller billån, hvor banken tar pant i boligen eller bilen, er privatlån mer fleksible og kan brukes til akkurat det du selv måtte ønske. Ulempen er at privatlån har høyere rente enn lån med sikkerhet.

Bruksområdene til privatlån er mange fordi pengene kan brukes til akkurat det du trenger, og selve søknadsprosessen og utbetalingen er rask sammenlignet med lån som krever sikkerhet.

Dette kjennetegner privatlån

Verdt å merke seg er at kostnaden for privatlån varierer mye fra bank til bank, og det er derfor smart å søke hos flere aktører og sammenligne ulike tilbud før du velger et lån. Hvis du skal søke privatlån, er det også viktig at du har kontroll på din egen økonomi og sørger for at du er i stand til å betjene lånet.

Renter på privatlån

Som nevnt er det høyere renter på privatlån enn lån med sikkerhet, fordi banken tar høyere risiko ved å låne deg pengene. Når det er sagt, behøver ikke rentene å være avskrekkende.

Hvor god rente du kan få på privatlån varierer fra bank til bank, og kommer også an på din egen økonomi. Renten du blir tilbudt er individuelt tilpasset, så du må faktisk søke hos bankene før du får vite hvilken rente du blir tilbudt.

• Nominell rente: Dette er den grunnleggende renten som långiveren tilbyr, uten at avgifter og gebyrer er tatt med i regnestykket.
• Effektiv rente: Dette inkluderer både nominell rente og eventuelle gebyrer, og gir deg en mer realistisk oversikt over hva lånet faktisk vil koste deg totalt. Det er viktig å sammenligne effektive renter fra forskjellige långivere for å finne det beste tilbudet.
• Renten bestemmes individuelt: Før du får innvilget et privatlån, utfører långiveren en kredittsjekk av deg. Hvilken rente du blir tilbudt baseres på resultatet fra kredittsjekken og bankens egen vurdering av økonomien din.

Slik søker du privatlån

Å søke om privatlån er som regel en rask prosess. Du fyller ut en søknad på nett, og de fleste långivere gir svar innen kort tid. Ofte går søknaden gjennom automatisk kontroll og da går hele prosessen raskt, men det kan hende det blir tatt manuell kontroll og at banken vil kreve ekstra dokumentasjon fra deg – som lønnslipper og informasjon om eksisterende gjeld.

Når du har sendt inn søknaden, vil banken behandle den. Behandlingstiden varierer, men du får ofte svar allerede samme dag eller i løpet av et par virkedager. Hvis søknaden din blir godkjent, vil du motta et eller flere lånetilbud med detaljert informasjon om beløp, nedbetalingstid og effektiv rente.

Det beste tilbudet er det med lavest effektiv rente – med andre ord det billigste lånet. Låneavtalen signeres digitalt med BankID, og du får pengene utbetalt i løpet av noen få dager – normalt 1–3 virkedager.

Fordeler og ulemper med privatlån

Et privatlån kan være attraktivt for mange av oss, men som med alle finansielle produkter er det viktig å være klar over både fordeler og ulemper før du bestemmer deg:

Fordeler med privatlån

• Fleksibelt bruk av lånet: Med privatlån står du fritt til å bruke pengene på det du vil, enten det er til oppussing av hjemmet, kjøp av bil og båt eller dekking av uventede utgifter som tannlege eller at vaskemaskinen ryker.
• Ingen krav om sikkerhet: Du trenger ikke å stille eiendom eller andre verdier som garanti for lånet. Dette gjør det lettere å få lån, spesielt hvis du ikke eier bolig eller ikke får mer boliglån.
• Rask behandlingstid: Søknadsprosessen for privatlån er ofte rask og enkel. Mange långivere gir svar på søknaden samme dag, og pengene kan utbetales innen 1–3 dager. Dette er spesielt nyttig i situasjoner hvor du trenger penger raskt.
• Fast nedbetalingstid: Med privatlån vet du nøyaktig hvor mye du skal betale hver måned og når lånet vil være nedbetalt. Dette gir deg god oversikt over økonomien og hjelper deg med budsjetteringen.
• Mulighet for avdragsfrihet: Noen långivere tilbyr perioder med betalingsfrihet, noe som kan være en fordel dersom du i perioder har stram økonomi.

Ulemper med privatlån

• Høyere renter: En av de største ulempene med privatlån er at rentene vanligvis er høyere enn for lån med sikkerhet, som boliglån. Dette skyldes den økte risikoen långiver påtar seg ved å gi lån uten sikkerhet. Renten på privatlån ligger ofte mellom 12 % og 20 %, noe som kan bli kostbart over tid.
• Potensielle økonomiske problemer: Den enkle tilgangen til penger kan føre til impulskjøp og overforbruk. Dette kan resultere i økonomiske problemer hvis man ikke har en klar plan for tilbakebetaling. Hvis du ikke klarer å betale tilbake lånet i tide, kan dette føre til betalingsanmerkninger og ytterligere økonomiske vanskeligheter. Det er derfor viktig å ha en realistisk plan for nedbetaling før du tar opp lån.
• Kredittsjekk: For å få de beste betingelsene på et privatlån, må du ha en god kredittscore. En dårlig kredittsjekk kan føre til høyere renter eller avslag på lånesøknaden.

Tenk over dette når du skal søke privatlån

Før du bestemmer deg for å ta opp privatlån, er det flere viktige faktorer du bør vurdere for å sikre at du gjør et godt økonomisk valg. Her er noen nøkkelområder å fokusere på:

1. Den økonomiske situasjonen din

Det første steget er å få en klar oversikt over din nåværende økonomi. Still deg selv spørsmål som:

• Har jeg en stabil inntekt som dekker månedlige utgifter?
• Hva er de faste utgiftene mine, og hvor mye har jeg igjen etter at regningene er betalt?
• Hvordan ser min eksisterende gjeld ut, og kan jeg håndtere mer?

Det er smart å lage et budsjett som viser hvor mye penger du har tilgjengelig til å betale renter og avdrag. Unngå å ta opp lån basert på antakelser om fremtidig inntekt; vær realistisk om hva du kan håndtere i dag og ta høyde for uforutsette hendelser som kan dukke opp.

2. Formål med lånet

Tenk godt over hvorfor du trenger lånet. Er det til nødvendige utgifter, reparasjoner eller noe som vil gi avkastning på sikt? Eller er det luksusvarer som ferier og nye gadgets?

Jo mer konkret og nødvendig formålet er, desto bedre er sjansen for at lånet vil være en fornuftig løsning for deg. Du bør også unngå å ta opp lån bare for å låne, da dette kan føre til unødvendig gjeld.

3. Nedbetalingsplan

Lag en god plan for hvordan du skal betale tilbake lånet. Tenk på:

• Hvor mye kan jeg betale hver måned uten å sette økonomien min i fare?
• Hva blir løpetiden for lånet, og hvordan påvirker det de totale kostnadene?
• Er det mulig å betale ned lånet raskere for å redusere renteutgiftene?

En god tilbakebetalingsplan er viktig for å unngå økonomiske problemer senere. Hvis du har mulighet til å velge en kortere løpetid, vil det redusere de totale kostnadene. Samtidig gir det ikke mening hvis resultatet er at du da ikke har penger til andre ting.

Merk at det alltid er mulig å betale ned lånet raskere enn avtalt nedbetalingstid hvis du har mulighet.

4. Sammenligne lån

Det er alltid lurt å innhente tilbud fra flere långivere. Sammenlign rentesatser, gebyrer og vilkår og søk på flere lån for å finne det beste tilbudet for deg. Husk at den effektive renten, som inkluderer både nominell rente og eventuelle gebyrer, gir et bedre bilde av hva lånet faktisk vil koste.

Å ta opp et privatlån kan være en nyttig løsning i mange situasjoner, men det er viktig å være godt forberedt. Ved å tenke gjennom disse punktene kan du ta en mer informert beslutning som vil bidra til å sikre din økonomiske stabilitet i fremtiden.

Krav for å kunne søke privatlån

For å få innvilget privatlån i Norge, stilles det noen grunnleggende krav du må oppfylle. Selv om kravene kan variere litt mellom ulike långivere, er det noen felles kriterier som de fleste banker følger:

Her er en mer detaljert beskrivelse av hvert krav:

• Aldersgrense: Du må være minst 18 år for å søke om privatlån. Imidlertid har noen långivere høyere alderskrav, som for eksempel 20 eller 25 år, for å sikre at låntakeren har en mer stabil økonomisk situasjon.
• Bostedsadresse: Du må ha en folkeregistrert adresse i Norge og være norsk statsborger eller ha et gyldig D-nummer. Dette er for å sikre at långiveren kan vurdere den økonomiske situasjonen din i henhold til norsk lovverk.
• Inntekt: Det kreves at du har en form for fast inntekt, enten fra lønn eller trygdeutbetalinger. Mange långivere har en minimumsinntekt, og denne er gjerne mellom 150 000 og 250 000 kroner per år.
• Betalingshistorikk: Du kan ikke ha aktive betalingsanmerkninger eller inkassosaker. De fleste banker vil avslå søknaden din hvis du har betalingsanmerkninger, da dette indikerer en høy risiko for at du ikke er i stand til å betale tilbake.
• Kredittsjekk: Långivere er lovpålagt å gjennomføre en kredittvurdering for å vurdere din betalingsevne. Dette innebærer å se på din økonomiske situasjon, inkludert inntekt, utgifter og eventuell eksisterende gjeld. Banken vurderer også om du vil kunne håndtere en eventuell renteoppgang.
• Maksimalt lånebeløp: Du kan maksimalt låne opptil fem ganger din brutto årsinntekt. Dette er en regulering fra Finanstilsynet for å hindre overbelåning, og innebærer all gjeld som studielån, boliglån, billån, kredittkort og andre lån uten sikkerhet.

Les mer om hver enkelt långiver sine krav ved å klikke på «les mer» under aktørene vi har listet opp i denne artikkelen, eller på långiverne sine nettsider.