Låne penger: 5000 – 600.000 uten sikkerhet

Ulike typer lån og når du bør vurdere dem

Når du vurderer å ta opp et lån, er det viktig å forstå hvilke typer lån som finnes og når de er mest hensiktsmessige å benytte. Valg av lånetype avhenger av din økonomiske situasjon, formålet med lånet og hvor raskt du har tenkt til å betale det tilbake.

For eksempel kan et lån uten sikkerhet være passende for kortsiktige behov uten sikkerhet, mens et boliglån eller billån er bedre egnet for større investeringer som kjøp av eiendom og bil. Å kjenne til de ulike alternativene hjelper deg å velge riktig lån for deg.

Hvilken lånetype passer for deg?

Å velge riktig lånetype handler om å matche de finansielle behovene dine med ulike typer lån som finnes. Hvis du har behov for en større sum over en lengre periode, kan et lån med sikkerhet være det beste valget på grunn av lavere renter.

Trenger du derimot rask tilgang til penger uten å stille sikkerhet, samtidig som du vil være fri til å bestemme hva pengene skal brukes på selv, kan et lån uten sikkerhet (forbrukslån) være mer hensiktsmessig, selv om det innebærer høyere kostnader.

Skal du låne med eller uten sikkerhet?

Når du skal låne penger, kan du velge mellom lån med eller uten sikkerhet. Lån med sikkerhet som boliglån eller billån, krever at du stiller eiendom eller andre verdifulle gjenstander som garanti. Dette reduserer risikoen for de som skal låne deg penger, noe som gjerne resulterer i lavere renter. Ulempen er at du risikerer å miste eiendelen hvis du av en eller annen grunn ikke klarer å betjene lånet.

Låne penger uten sikkerhet

Med lån uten sikkerhet står du fritt til å bruke pengene på det du selv ønsker – det være seg oppussing av bolig, kjøp av bil, båt eller mc, ferie eller å betale uforutsette utgifter som tannlege eller ny varmtvannstank. I motsetning til lån med sikkerhet, krever lån uten sikkerhet ingen garantier, og har derfor høyere renter fordi långiveren tar en større risiko ved å låne deg penger. Valget mellom disse alternativene avhenger av den økonomiske situasjonen din og hva du skal bruke pengene til.

Slik søker du om lån

Å søke lån uten sikkerhet har blitt enkelt på grunn av digitale søknader og signering med BankID.

Det første du bør gjøre er å finne og sammenligne ulike tilbydere av lån på nettsider som denne. Videre bør du søke lån hos flere forskjellige banker – enten selv, eller via en eller flere lånemeglere som søker lån hos flere banker på dine vegne.

På denne måten vil du få flere lånetilbud som du kan sammenligne. Velg lånet som passer best for deg (det rimeligste), og signere lånedokumentet digitalt med BankID.

Når låneavtalen er signert, kan du regne med å få pengene utbetalt til din konto innen 1-3 virkedager.

Slik får du lån med lav rente

Det viktigste du kan gjøre for å sikre deg lånet med lavest rente, er å søke hos flere forskjellige långivere for å kunne sammenligne flere tilbud. Renten settes individuelt basert på din personlige økonomi, og den eneste måten å finne ut hvilken rente du vil bli tilbudt, er å søke på lånet. Det er uforpliktende å søke om lån og få tilsendt tilbud.

Effektiv rente – Det viktigste tallet

Tallet du må være mest oppmerksom på når du skal søke lån, er effektiv rente. Effektiv rente er renten du betaler for lånet + alle avgifter og gebyrer. Effektiv rente forklarer dermed totalkostnaden for lånet.

Dette bestemmer renten når du skal låne penger

Renten på du blir tilbudt på lån bestemmes av flere faktorer. Kredittvurderingen banken gjør av deg er den viktigste, fordi den antyder både evnen og viljen din til å betale tilbake lånet.

Jo bedre kredittvurdering du har, jo lavere rente kan du forvente. Grunnen er at en god kredittvurdering tilsier at du er flink til å betale tilbake det du skylder, og utlåner vil derfor ta lavere risiko ved å låne deg penger.

Lånebeløpets størrelse og nedbetalingstid påvirker også rentenivået; Små beløp eller kortere nedbetalingstid kan faktisk føre til høyere renter, selv om totalkostnaden for lånet vil bli lavere. I tillegg ser långiveren på økonomiske faktorer som inntekt og gjeldsgrad.

Långiverens egne risikovurderinger spiller også en rolle, noe som betyr at forskjellige långivere kan tilby ulik rente på samme lånebeløp. Søk derfor alltid lån hos flere tilbydere!

Hvilken nedbetalingstid bør du velge?

Nedbetalingstiden du velger for lånet, påvirker hvor mye lånet vil koste deg totalt i form av renter. Skal du ha billigst mulig lån, bør du derfor velge en kortere nedbetalingstid.

Når det er sagt, vil de månedlige avdragene blir høyere jo kortere nedbetalingstid du har på lånet, så vår anbefaling er at du legger opp en plan som passer best mulig til din hverdagsøkonomi.

Finn ut hvor mye du har å rutte med hver måned, og hvor mye du faktisk har råd til å betale ned på lånet. Det er ikke noe poeng i å velge kortest mulig nedbetalingstid hvis det resulterer i at de månedlige avdragene blir høyere enn hva du faktisk kan håndtere.

Vårt råd er at du forsøker å betale ned lånet så raskt det lar seg gjøre, innenfor din egen økonomiske ramme. Eneste unntak er hvis du allerede har et annet lån med høyere rente enn det du vurderer å ta opp. I så tilfelle vil det være smart å kvitte seg med det dyreste lånet først.

Hva skjer etter du har søkt om lån?

Når du har sendt inn lånesøknaden, starter behandlingsprosessen hos långiveren. Her går långiver gjennom informasjonen du har oppgitt i søknadsskjema, og innhenter opplysninger fra offentlige registre. Samtidig utføres en kredittvurdering av deg fra et eksternt kredittvurderingsselskap for å vurdere evnen din til å betale tilbake lånet.

Behandlingstiden varierer, men normalt får svar på lånesøknad innen 24 timer. Som regel går prosessen raskt gjennom automatisk kontroll, men det kan også være at en ansatt hos banken må gå gjennom søknaden din manuelt.

Når søknaden er godkjent, får du lånetilbudet tilsendt for gjennomgang og signering. På dette punktet har du forhåpentligvis søkt lån hos flere banker, slik at du kan sammenligne flere lån og velge det beste tilbudet.

Selve signeringen kan i de fleste tilfeller gjøres på nett med BankID, noe som gjør prosessen rask. Når du har signert avtalen, blir pengene utbetalt til kontoen din innen få virkedager.

Kan man få lån på dagen?

I teorien kan du være heldig og få lån utbetalt samme dag som du søker, men det er ingen långivere som kan garantere at du får lån utbetalt samme dag som du søker. Det er vanlig å få svar på selve lånesøknaden samme dag som du søker, men at pengene først havner på kontoen din i løpet av 1-3 dager.

Grunnen er så enkel som at långiver er lovpålagt å kredittsjekke deg som søker, noe som tar tid og kan kreve manuell kontroll – og dessuten må utbetalingen bli aktivert innen bankens overføringstider som er klokken 05:35, 11.50, 13:05 og 15:35.

Hvor mye kan man låne?

Det er mulig å låne mellom 5000 og 600.000 kroner uten sikkerhet i Norge. De fleste långivere har kredittramme på mellom 10.000 og 500.000 kroner.

Selv om det teoretisk er mulig å låne disse beløpene, må du søke for å finne ut hvor mye akkurat du har mulighet til å låne.

Långiveren er lovpålagt å beregne hvor stort lån du vil klare å betjene basert på inntektene og utgiftene dine, og må samtidig forholde seg til utlånsforskriften som sier at du maksimalt kan låne fem ganger årsinntekt.

Krav for å låne penger

For å låne penger uten sikkerhet må du vanligvis oppfylle noen grunnleggende krav:

Minimumskravene kan variere noe mellom ulike långivere, så det er viktig å sjekke spesifikke krav før du søker.

Hva koster det å låne penger?

Rentenivå og kostnad på lånet vil avhenge av lånebeløpets størrelse, nedbetalingstid og långiveren sin vurdering av din økonomi.

Nedenfor ser du et eksempel på hva det koster å låne penger. I eksempelet har vi valgt et lån på 70.000 kroner, 3 års nedbetalingstid og en relativt høy rente på 14 prosent.

Det er verdt å være klar over at du får 22 prosent skattefradrag for rentene du betaler på lånet, og dette skattefradraget blir en form for rabatt på rentene så lenge du holder skattekortet ditt oppdatert.

Kostnader og gebyrer

Når du låner penger uten sikkerhet, er det viktig å være klar over de totale kostnadene knyttet til lånet. Prisen du må betale for å låne penger avhenger av flere faktorer, inkludert rentenivå, lånebeløp, nedbetalingstid, og diverse gebyrer som følger med.

Renter er den største kostnaden, og er en prosentandel av det gjenværende lånebeløpet. I tillegg til renter, kommer diverse gebyrer. Som nevnt er effektiv rente det viktigste tallet å forholde seg til når du skal låne penger, fordi tallet forteller totalkostnaden ved lånet og inkluderer både renter og samtlige gebyrer som medfølger.

Vanlige gebyrer når du skal låne penger uten sikkerhet

Når du tar opp et lån uten sikkerhet, kan du forvente en rekke gebyrer, inkludert etableringsgebyr, termingebyrer, og eventuelle gebyrer ved for sen betaling. Etableringsgebyret er en engangskostnad ved opprettelsen av lånet, mens termingebyrene påløper ved hver betalingstermin.

Tips for å senke kostnader når du skal låne penger

For å redusere kostnadene når du låner penger, kan du gjøre følgende:

Betaling av ekstra avdrag

Betaling av ekstra avdrag kan være en smart strategi for å redusere de totale kostnadene på lånet. Ved å betale mer enn minimumsbeløpet som kreves, reduserer du det totale lånebeløpet raskere, noe som igjen reduserer rentekostnadene.

De fleste långivere lar deg betale ned så mye du vil på lånet uten ekstra kostnad, men dobbeltsjekk gjerne med banken du har søkt lån hos før du signerer.

Hva skjer om du får avslag på lånesøknad?

Å få beskjed om avslag på lånesøknad kan være frustrerende, og det er viktig å forstå hvorfor søknaden ble avvist og hva du kan gjøre videre. Flere långivere gir deg konkret forklaring på avslaget, slik at du kan gjøre noe med de spesifikke årsakene og forbedre sjansene dine ved neste søknad.

Dette kan du gjøre

Spesielle situasjoner ved låneopptak

Låne penger til refinansiering

Hvis du allerede har flere dyre lån og kredittkort, kan det være smart å undersøke muligheten til å ta opp et nytt, større lån for å samle alt på ett sted. Ved å refinansiere flere små lån i et større lån, kan du spare mye på både renteutgifter og gebyrer hver måned – samtidig som det blir enklere å holde styr på hvor mye du skylder til hvem, noe som igjen vil gjøre det enklere rent psykologisk å betale ned gjelden.

Låne penger med betalingsanmerkning – går det?

Å låne penger med betalingsanmerkning er vanskelig, men ikke umulig. Årsaken til at betalingsanmerkninger finnes, er for å advare andre som låner ut penger om at det er stor risiko for å ikke få tilbake pengene sine ved å låne deg penger.

Hovedregelen er derfor at du ikke kan få lån uten sikkerhet med betalingsanmerkning, men det finnes unntak fra regelen. Enkelte banker kan være villige til å hjelpe deg, men det kommer an på summen du skylder, årsaken til at du fikk anmerkningen og om du eventuelt kan stille noe til sikkerhet.

Får du låne penger med inkasso?

Å få lån med aktive inkassosaker er i likhet med betalingsanmerkninger utfordrende, da det indikerer at du har økonomiske problemer og ikke klarer å betale regningene dine. De fleste långivere vil kreve at inkassosakene løses før de vil vurdere å gi deg lån, men noen få långivere kan kanskje tilby deg et refinansieringslån som inkluderer nedbetaling av inkassosakene.

Får du låne penger uten sikkerhet med kausjonist?

Det er ikke mulig å søke lån uten sikkerhet med kausjonist, men du kan søke sammen med en medlåntaker. Å søke lån uten sikkerhet sammen med medlåntaker kan være aktuelt hvis dere eksempelvis skal bruke lånet til å pusse opp felles bolig. Som medlåntaker står man felles ansvarlig for lånet, og hvis den ene personen ikke betaler, blir dette ansvaret til medlåntakeren.

Kan du låne penger uten kredittsjekk?

Det er ikke mulig å låne penger uten kredittsjekk i Norge. For å redusere både din og utlåner sin risiko, er alle virksomheter som tilbyr kreditt i Norge lovpålagt å utføre en grundig kredittsjekk av personer som skal låne penger.

Viktige ord og uttrykk når du skal låne penger

I prosessen rundt å søke lån, dukker det opp diverse ord og uttrykk som er viktig å gjøre seg kjent med. Dette er noen av de viktigste: