Lån med betalingsanmerkning: Dette er mulighetene dine

Har du betalingsanmerkning og sliter med å få lån? I løpet av livet kan det skje mye forskjellig i økonomien vår, og det kan være mange årsaker som fører til at man ender opp med betalingsanmerkning.

Her ser vi på mulighetene som faktisk finnes for deg som ønsker lån med betalingsanmerkning, samt hvordan du kan bli kvitt betalingsanmerkninger en gang for alle.

Hva er en betalingsanmerkning?

En betalingsanmerkning er en registrering som indikerer at en person ikke har oppfylt betalingsforpliktelsene sine. Betalingsanmerkninger lagres hos kredittopplysningsbyråer, og gir en klar indikasjon til potensielle långivere om at det er svært høy risiko ved å låne deg penger.

Du kan få betalingsanmerkning hvis du ikke betaler regninger, og heller ikke betaler etter å ha fått påminnelser fra kreditorer som inkassoselskaper. Den vanligste årsaken til betalingsanmerkninger er ubetalte inkassosaker, men du kan også få betalingsanmerkning etter personlig konkurs, å ha inngått gjeldsordning, eller hvis du har sperret personnummeret ditt for kredittsjekk.

I tillegg til å fungere som en advarsel til utlånere, skal betalingsanmerkninger også være en påminnelse til deg som har fått den, om at nå er det på tide å rydde opp i økonomien.

Konsekvenser av å ha betalingsanmerkning

Konsekvensen av å ha en eller flere betalingsanmerkninger er at du ikke får godkjent søknader om nye lån eller kreditter. Alle selskaper som yter kreditt i Norge, er nemlig lovpålagt å kredittsjekke deg som søker. Når det blir foretatt en kredittsjekk av deg og långiver ser at du har betalingsanmerkning, vil det føre til avslag på søknaden fordi det er et klart tegn på at du ikke betaler tilbake penger som du skylder.

• Vanskelig å få lån: Banker og kredittinstitusjoner ser på betalingsanmerkninger som et tegn på høy risiko, og de fleste vil derfor avslå lånesøknad hvis du har en eller flere anmerkninger.
• Begrensninger på abonnementer: Det kan bli vanskelig å inngå avtaler for mobiltelefon, strøm eller andre tjenester, da mange leverandører sjekker kredittverdigheten før de godkjenner nye kunder.

Les mer om temaet her: Hva er en betalingsanmerkning?

Er det mulig å få lån med betalingsanmerkning?

Det kan være mulig å få lån selv om du har betalingsanmerkning, men du må være klar over at mulighetene er svært begrenset. De fleste vanlige banker avslår søknaden din automatisk, fordi betalingsanmerkninger er et sikkert tegn på at du ikke er i stand til å betale lånet tilbake.

At du ikke får lån på grunn av betalingsanmerkning, bør også være en påminnelse til deg selv om at du kanskje bør revurdere å låne mer penger. På en annen side, kan det være nyttig hvis du har støtt på uforutsette utgifter eller vil bruke det nye lånet for å rydde opp i gjelden din.

Når det er sagt, finnes noen muligheter verdt å utforske. Hvis betalingsanmerkningen er på et lite beløp, kan enkelte banker gå med på å gi deg et refinansieringslån så lenge du bruker det til å bli kvitt betalingsanmerkningen. Dette er imidlertid et unntak fra regelen.

Det vanligste tilbudet er fra spesialiserte långivere som tilbyr lån til deg med betalingsanmerkning, så lenge du kan stille egen bolig som sikkerhet for lånebeløpet. Les mer om lån og refinansiering med sikkerhet i bolig her.

Lånemuligheter med betalingsanmerkning

1. Forbrukslån med betalingsanmerkning

Forbrukslån er normalt ikke tilgjengelig for deg med betalingsanmerkning, fordi utlånere vurderer slike anmerkninger som en indikasjon på høy risiko for mislighold. Som hovedregel krever långivere at søkere ikke har betalingsanmerkninger for å kunne innvilge et forbrukslån.

2. Refinansiering med betalingsanmerkning

Dersom du har en betalingsanmerkning for små beløp, men ellers en stabil økonomi, kan refinansiering være et alternativ. De fleste banker vil være motvillige til å gi deg et refinansieringslån uten sikkerhet, men du kan være heldig og få et slikt lån med forbehold om at lånet brukes til å rydde opp i de økonomiske problemene dine.

Her bør du rett og slett kontakte forskjellige utlånere som tilbyr refinansiering og forklare situasjonen din slik at de kan ta en grundig vurdering av deg og din økonomiske situasjon.

3. Omstartslån / Refinansiering med sikkerhet

Omstartslån – også kalt refinansiering med sikkerhet, er et lån som er beregnet for personer som ønsker en ny start til tross for betalingsanmerkninger. Lånet forutsetter at du kan stille eiendom som sikkerhet, og at lånet benyttes for å rydde opp i de økonomiske utfordringene dine.

Fordelen med lån som dette, er at det er et verktøy som faktisk kan brukes til å rydde opp i betalingsanmerkninger og andre store økonomiske utfordringer. Her får du muligheten til å samle opp eksisterende gjeld og håndtere den på en oversiktlig måte.

Ulempen er høyere kostnader enn vanlige boliglån, både med tanke på renter og etableringsgebyrer. Og hvis du ikke klarer å betjene lånet, risikerer du i ytterste konsekvens at utlåner krever boligen din tvangssolgt.

En spesialbank som dette kan også tilby lån med kausjonist når du har betalingsmerkning, men vær klar over at dette setter økonomien til den aktuelle kausjonisten i stor risiko.

Slik blir du kvitt betalingsanmerkninger

For å bli kvitt en betalingsanmerkning, må du betale det utestående beløpet som har ført til anmerkningen. Dette kan være alt fra en liten regning på noen hundrelapper, til et mye større beløp.

Når du har gjort opp for deg, vil betalingsanmerkningen i teorien bli slettet umiddelbart. Det kan ta litt tid før det blir registrert hos kredittopplysningsbyråene, og det kan være smart å følge opp hos dem for å få bekreftet at anmerkningen er fjernet.

Hvis du mener at du har mottatt en betalingsanmerkning ved feiltakelse, bør du umiddelbart kontakte den aktuelle kreditoren eller inkassobyrået for å bestride kravet.

Dette er grepene du bør ta

Selv om løsningen for å bli kvitt betalingsanmerkninger er ganske rett frem, er det ikke nødvendigvis enkelt å kvitte seg med dem i praksis. Det kan tross alt være store beløp det er snakk om, og sannsynligvis henger du etter økonomisk.

1. Få oversikt og lag et budsjett

Før du tar skritt for å betale ned gjeld, bør du lage en skikkelig oversikt over den økonomiske situasjonen din og sette opp et budsjett. Målet her er å kunne frigjøre penger til å betale ned gjelden som har ført til betalingsanmerkninger. En god oversikt over inntekter og utgifter hjelper deg å lage et realistisk budsjett og nedbetalingsplan.

Se gjennom mobilbanken og kontoutskrifter for å se hvor pengene forsvinner hver måned, og vurder hva du kan kutte ned på. Tenk over:

• Abonnerer du på noe du kan klare deg uten?
• Er det lenge siden du har gått gjennom forsikringer og andre økonomiske avtaler?
• Kan du spare penger på mat ved å planlegge bedre?

Jo flinkere du er til å følge budsjettet ditt, jo fortere får du betalt ned gjelda di. Klarer du ikke betale det du skylder, så betal ned så mye du klarer til enhver tid.

2. Forhandle med kreditorer

Hvis du ser det blir vanskelig å få betalt hele beløpet, vil det være lurt å kontakte kreditorene dine (de du skylder penger) og forhandle om en betalingsplan som er realistisk å kunne følge. Det er mange med betalingsanmerkning som kvier seg for å ta samtaler som dette, men de fleste utlånere er villige til å strekke seg langt for å få pengene sine tilbake.

NAV kan hjelpe deg

Hvis du har mistet kontrollen, anbefaler vi å kontakte NAV som tilbyr gratis rådgivning for å håndtere gjeld. NAV kan hjelpe deg med å forhandle med de du skylder penger, slik at det blir en løsning for utfordringene dine.

3. Kan du øke inntekten din?

I tillegg til å følge budsjettet og spare penger der du kan, bør du vurdere å undersøke muligheter for å øke inntekten din – enten det er for en liten periode eller på fast basis, slik at det er mindre sannsynlig å ende opp med betalingsanmerkninger igjen senere.

For eksempel kan du:

• Ta på deg ekstra arbeid som deltids- eller frilansjobber i en periode
• Selge eller leie ut noen av tingene dine
• Utforske nye karrieremuligheter med høyere lønn

Her har vi samlet en oversikt over hva du kan gjøre for å tjene ekstra penger fort.

Oppsummering om lån med betalingsanmerkning

Alle kan være uheldige og havne i vanskelige økonomiske situasjoner i løpet av livet. Situasjoner som dette kan være vanskelig å komme seg ut av, men som regel finnes det en løsning på situasjonen. Det er ikke nødvendigvis enkelt, men med tiden til hjelp vil det meste kunne løse seg.

Her har vi sett nærmere på muligheter for å få lån med betalingsanmerkning, og som du nå vet finnes det noen muligheter som kan være verdt å vurdere. Hvis det har gått langt, er det vanligste alternativet refinansiering med sikkerhet i bolig.

Det beste er imidlertid om du tar tak i betalingsanmerkningene så fort som mulig. Det kan du klare ved å følge et strengt budsjett, kutte i kostnader og gjerne øke inntektene dine der det er mulig.